France

Qui peut vivre sans banque en France?

Cécile Dehesdin, mis à jour le 20.09.2011 à 18 h 49

Pas facile de vivre sa vie avec du liquide pour tout moyen de paiement. Slate dresse la liste des quelques personnes qui pourraient, si elles le souhaitaient, vivre sans compte bancaire.

Au fil de l'eau/ Meuh! via Flickr CC License By

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L’agence de notation Moody’s a déclassé d’un cran la Société Générale et le Crédit Agricole le 16 septembre, et poursuit la surveillance de BNP Paribas, et vous pensez que votre argent serait mieux sous votre matelas que dans un compte en banque?

Vous aimeriez bien retirer tout votre argent et vous débrouiller seul mais voilà, vivre sans compte en banque en France ce n’est pas facile.

Pas facile, mais pas impossible pour tout le monde. Slate a tenté de savoir qui pouvait vivre sa vie quotidienne totalement indépendamment des banques. Et sans tricher.  Pas question de demander à un ami ou un parent de faire un chèque pour soi.

En théorie, le liquide est roi

En théorie, vivre avec du liquide est facilité par la loi, puisque les commerçants et autres créanciers sont obligés d’accepter les paiements en espèces (ce n’est pas le cas avec les paiements par carte bleue ou chèque, d’où les panneaux «nous n’acceptons pas les chèques» et autres «la machine à CB est en panne» dans certains restaurants ou bars).

Mais dans la pratique, nous nous servons indirectement de notre compte en banque constamment, depuis les prélèvements automatiques pour un forfait téléphonique jusqu’à un abonnement aux transports en commun payé par carte bleue, en passant par un chèque au médecin ou un PEL ouvert pour acheter un jour un appartement.

Se débarrasser de sa banque suppose un effort de volonté: il faudrait négocier constamment pour pouvoir donner ou recevoir de l’argent en liquide, avec moult déplacements rendus obsolètes par les paiements en ligne. Sans compter les risques de perdre les espèces amassées après une inondation, un incendie, un cambriolage ou autre braquage.

Toutes ces caractéristiques en tête, qui peut vivre –en toute légalité– sans compte en banque?

D’abord, répondons à une question plus simple: qui ne peut pas vivre sans compte en banque?

  • Les retraités (les retraites ne peuvent pas être versées en espèces, explique-t-on à la Cnam).
  • Les parents qui reçoivent des aides de la Caisse d’allocation familiale, les chômeurs ou autres personnes qui reçoivent des allocations sociales (elles sont versées par virement).
  • Ceux qui veulent s’acheter une voiture neuve, une maison, ou tout autre gros achat (un particulier résident en France ne peut pas payer plus de 3.000 euros en liquide pour un achat).
  • Ceux qui sont un peu trop fans de la petite monnaie ou des gros billets (si vous cherchez à payer vos courses avec plus de 50 pièces, les commerçants ne sont pas obligés d’accepter; ils peuvent aussi exiger que vous fassiez l’appoint).
  • Les fans des achat sur Internet.
  • Les gens qui veulent être remboursés par la Sécurité sociale pour leurs frais médicaux (que ce soit avec des feuilles de soin ou la carte vitale, tous les remboursements passent par un virement. Même ceux qui veulent bénéficier de la CMU complémentaire doivent fournir un RIB, ou signer une autorisation de versements sur un compte tiers).
  • Les fonctionnaires (le ministère de la Fonction publique explique que les salaires sont versés par virement).

Deux cas un peu particuliers:

  • Les prisonniers qui peuvent n’avoir ni liquide ni compte en banque. Ils n’ont pas le droit d’avoir des espèces sur eux pendant leur détention. L’argent qu’ils avaient sur eux à leur arrivée en prison est déposé dans un compte à leur nom, sauf s’ils préfèrent qu’il soit consigné jusqu’à leur sortie.

Ceux qui pourraient vivre sans compte en banque

Certains étudiants

Imaginons un jeune homme ci-après nommé Julien. Julien ne reçoit pas d’allocations, il vit toujours chez ses parents qui lui donnent de l’argent de poche. L’été, il fait des petits boulots pour lesquels il demande à être payé en liquide (il en a le droit tant qu’il ne gagne pas plus de 1.500 euros).

Pour les frais de scolarité de la fac, ça n’a pas été simple, mais il a réussi en brandissant les recommandations données par la Commission des clauses abusives sur les établissements d’enseignement.

Il paie en cash au bar avec ses amis, au resto avec sa copine, et quand son petit frère l’a appelé en galère de ses vacances dans le Sud de la France, il est allé à La Poste lui envoyer 100 euros par mandat-cash.

Certains étrangers

Julia est espagnole, tout comme son domicile fiscal. Ça lui donne le droit de payer jusqu’à 15.000 euros en espèces (par transaction: si elle veut acheter une voiture à 30.000 euros, elle sera obligée de payer les 15.000 restant en carte bleue, chèque ou virement).

Quand elle se balade entre l’Espagne et la France avec des valises pleines de billets (ou plutôt une enveloppe, grâce à l’euro), si elle veut faire passer plus de 10.000 euros d’un pays à l’autre, elle doit obligatoirement le déclarer aux douanes.

Bon à savoir vu qu’elle aime le casino et que le casino l’aime en retour: elle échange ses jetons ou ses plaques contre des espèces, donnant son nom, adresse et référence de sa carte d’identité quand c’est pour des montants de plus de 1.000 euros.

Elle dort chez des amis ou dans des hôtels hors-saison, quand elle est sûre d’avoir une chambre sans avoir besoin de réserver (il lui faudrait une carte bleue pour ça). 

Certaines personnes qui travaillent en professions libérales

Avocate, Juliette peut demander à être payée uniquement en espèces, tant qu’elle l’a affiché dans sa salle d’attente pour en informer ses clients. Elle achète des carnets de ticket de métro en liquide, et quand elle a besoin d’une voiture, la loue dans des agences qui acceptent les espèces. Dans les rares cas où elle se prend une amende, elle la paye immédiatement, en liquide.

Elle règle sa cotisation retraite en liquide en se déplaçant directement à la Caisse nationale des barreaux français, et sa cotisation maladie en allant au RSI ou en se servant d’un mandat-cash postal. Les deux organisations ne parlent pas de cette option sur leur site, parce qu’elle est très rarement utilisée et que ce n’est pas la plus pratique pour eux, mais ils précisent au téléphone qu’elle est possible.

Certains jeunes actifs

Jules gagne moins de 1.300 euros par mois, qu’il demande à recevoir en liquide. Il s’est trouvé une colocation chez un ami qui ne lui a pas demandé de chèque de caution et prend un loyer de 500 euros par mois et lui fait une quittance (en théorie, un locataire peut décider de payer en liquide et son propriétaire n’a pas le droit de refuser, mais dans la pratique le proprio peut demander un autre moyen de paiement pour des raisons de sécurité ou de facilité. La caution est en théorie aussi payable en espèces, mais attention à l’arnaque!).

Il paye ses factures GDF et EDF par mandat-poste (l’option n’est plus disponible sur le site d’EDF, mais une conseillère assure que c'est toujours possible), et s’est acheté un portable avec une carte prépayée rechargeable.

C’est plus simple que de convaincre un opérateur téléphonique de lui vendre portable + abonnement sans RIB, mais c’est plus cher. Il achète des clés 3G sans abonnement pour surfer sur le Net. Pas de problème pour son impôt sur le revenu, puisqu’il doit moins de 3.000 euros à l’Etat.

Autant dire que si vous êtes un jeune actif en profession libérale prêt à vous décarcasser pour payer en espèces, le monde sans banques est à vous! A vous de voir si ça en vaut la peine…

Cécile Dehesdin

L'explication remercie les opérateurs téléphoniques de la Cnam, EDF, RSI, CNBF, la Sécurité sociale, et Service-public, ainsi que Michel Fréchet de la CGL et Jean-Marc Granier de la Commission des clauses abusives.

Mise à jour le 20/09/11, avec l'ajout de deux catégories à la liste des gens qui ne peuvent pas vivre sans compte en banque.

Cécile Dehesdin
Cécile Dehesdin (610 articles)
Rédactrice en chef adjointe
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